[小微金融]網絡小貸玩家將如何加碼小微金融 市場格局會發生什么變化

摘 要

近日網傳監管正在醞釀統一的互聯網小貸監管辦法,將為網絡小貸設置更高門檻,其中注冊資本門檻或將提升至5億元,杠桿倍數擴大至3-5倍,并考慮未來納入央行征信系統。作為有場景、有技術、有風控、有資金的重要融資渠道,網絡小貸很好地耦合了小微企業“短、小、頻、快”的融資需求,可以預計,2019年網絡小貸在規范管理的基礎上,將成為支持民營經濟發展的重要生力軍。

  近日網傳監管正在醞釀統一的互聯網小貸監管辦法,將為網絡小貸設置更高門檻,其中注冊資本門檻或將提升至5億元,杠桿倍數擴大至3-5倍,并考慮未來納入央行征信系統。

  作為有場景、有技術、有風控、有資金的重要融資渠道,網絡小貸很好地耦合了小微企業“短、小、頻、快”的融資需求,可以預計,2019年網絡小貸在規范管理的基礎上,將成為支持民營經濟發展的重要生力軍。

  在此背景下,政策層面的利好可能給小微金融帶來哪些助力,既有的網絡小貸玩家將如何加碼小微金融,市場格局將會如何變化,小微金融行業爆發點是否會由此到來等問題愈加成為業內焦點。

  網絡小貸定位和能力的一次升級

  “網絡小貸目前還只是一個準金融機構身份,從政策變化走向來看,監管未來的目標是提高網絡小貸注冊資本金門檻、讓網絡小貸接入人行征信等,這些都是對網絡小貸定位和能力的一次升級,反映了監管希望網絡小貸在未來的普惠金融中發揮更大的作用。”在金蝶小貸總經理朱海勃看來,2019年以來醞釀的網絡小貸政策背后反映了監管層對網絡小貸態度的轉變。

  相較此前長達一年多的監管整頓,此次利好政策落地之后對網絡小貸來說或將是一次“封印解除”。與其他互聯網金融創新類似,網絡小貸的發展也經歷了“過山車”一般的歷程。

  據了解,網絡小貸最早可以追溯到2010年,阿里巴巴在浙江成立了一家小額貸款公司,拿到了首張電子商務領域小額貸款公司營業執照,服務對象為其平臺上的網店商戶,這也是后來所說的網絡小貸。

  隨著網絡電商生態愈加壯大和互聯網金融風口的到來,網絡小貸水到渠成。2015年7月《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對網絡小貸做了官方背書,地方金融辦開始為傳統線下小貸公司疊加“互聯網放貸”資質,網絡小貸牌照正式面世了,自此網絡小貸進入發展快車道,僅2016年一年全國就冒出了近60家網絡小貸公司。

  爆發式發展給網絡小貸帶來了一系列問題,隨著業務范圍和規模的不斷擴大,風險積累逐漸超出可控范圍。2017年末,與現金貸風暴同時,網絡小貸也迎來了一輪整改。

  2017年12月1日,《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》出臺,網絡小額貸款清理整頓工作開始。12月8日,《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案》出臺,明確了網絡小貸禁增量、清存量、去杠桿、控費率、查合規等內容,并給出了摸底排查及處置時間表。

  在層層加碼的監管政策下,一方面,不具備網絡小貸經營資質的平臺開始退出市場,市場趨向規范化發展;但另一方面,要求網絡小貸表外融資合并計算等的規定,也導致網絡小貸實際杠桿率大幅降低,融資來源受限,網絡小貸被套上了“緊箍咒”,對單筆貸款數額相對較大的小微金融業務來說更是雪上加霜。

  這樣的背景下,如今正在醞釀出臺的利好政策中,對網絡小貸融資渠道和杠桿率放寬,以及納入央行征信系統等的規定,對行業來講不啻一聲春雷。

  據朱海勃介紹,在此之前,銀行在做授信政策的時候,都把小貸、典當行等作為限制授信的行業,未來隨著監管辦法的出臺,如果能把網絡小貸作為金融同業機構來看待、讓其更易獲得銀行授信的話,對網絡小貸公司來說將會是一個非常大的提升,有利于其充分發揮小微普惠作用。

  C端小貸開始轉向小微金融

  據不完全統計,當前國內網絡小貸牌照數量已超過300張,實際開展業務的約有2/3,其中從注資角度看,目前市場上排名前20的小貸公司中,超一半隸屬于互聯網巨頭,從產品角度講,以C端個人現金貸產品為主,整體來說,面向B端的小微金融玩家相較弱勢。

  “不過,市場格局正在處于一個變化檔口”朱海勃表示,前幾年消金市場的確火熱,但從去年開始,針對暴力催收和高利貸等消金亂象,監管層開始了行業整治,加上近期醞釀的利好政策推動,有些C端為主的網絡小貸公司正在開始加碼B端小微,“現在剛好處于一個從消費金融向小微金融轉變的轉折期,未來兩三年網絡小貸中的小微金融玩家和產品占比會更大一些。”

  那么,擅長C端的網絡小貸玩家成功轉向B端小微賽道會是一件輕松的事嗎?

  在朱海勃看來,比起從2B轉向2C來說,反向從2C轉向2B會更難。主要原因有三點,一是小微風控所需要的數據維度比個人信貸要多;二是小微風控需要對不同垂直行業的場景有較深理解;三是市場上成熟的小微風控模型較少且大多處于驗證階段,想做小微金融的玩家大多要靠自己“白手起家”。

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